Há um silêncio ensurdecedor nos corredores dos bancos portugueses quando se fala de crédito. Enquanto os números oficiais mostram uma aparente estabilidade, uma investigação aprofundada revela um ecossistema financeiro em transformação radical. Os bancos não estão apenas a emprestar dinheiro - estão a reescrever as regras do acesso ao capital, criando novos produtos que desafiam as categorias tradicionais.
Nos últimos seis meses, surgiram pelo menos três novos tipos de crédito híbrido que misturam características de empréstimos pessoais, hipotecas e linhas de crédito. O mais curioso? Estes produtos não aparecem nas estatísticas do Banco de Portugal da mesma forma que os créditos convencionais. São como fantasmas no sistema - existem, movimentam milhões, mas deixam poucos rastos nos relatórios oficiais.
A verdade é que os portugueses estão a pedir emprestado de formas que não existiam há cinco anos. Os créditos para eficiência energética, por exemplo, cresceram 47% no último trimestre, segundo dados cruzados de várias instituições financeiras. Mas aqui reside o primeiro paradoxo: enquanto o governo incentiva a transição verde, os bancos criam produtos com taxas de juro que variam conforme a classificação energética da casa. Quem tem pior isolamento paga mais - uma penalização disfarçada de incentivo.
Outra tendência silenciosa é o crédito por subscrição. Em vez de um empréstimo tradicional, os clientes pagam uma mensalidade fixa para aceder a uma linha de crédito rotativa. Parece simples, mas os contratos têm cláusulas que permitem ao banco alterar os limites sem aviso prévio. Encontramos casos de famílias que viram o seu crédito disponível reduzido em 30% após seis meses de pagamentos pontuais.
Os microcréditos para pequenos negócios são talvez o campo mais fértil para inovação - e para abusos. Com a justificação de "agilizar processos", vários bancos eliminaram a análise humana de alguns pedidos abaixo de 15.000 euros. O resultado? Um algoritmo decide quem recebe financiamento, baseado em dados que vão desde o histórico de pesquisas na internet até padrões de gastos no cartão de débito. A transparência sobre estes critérios é praticamente nula.
Mas a revolução mais subtil está nos prazos. Os créditos a 40 anos, que pareciam uma exceção, tornaram-se quase norma para compras acima de 250.000 euros. O que ninguém diz é que estes empréstimos têm "cláusulas de revisão" a cada oito anos, permitindo ao banco renegociar todas as condições. Em linguagem simples: o cliente fica preso a uma relação de décadas onde o banco tem sempre a última palavra.
E depois há os créditos "camaleão" - produtos que mudam de natureza conforme a necessidade do banco. Encontramos linhas de crédito classificadas como "pessoais" nos primeiros dois anos que se transformam em "hipotecas ligeiras" depois, sem que o cliente precise de assinar novos documentos. A justificação legal está em letra miúda que poucos leem: "o produto pode evoluir conforme as necessidades do cliente e do mercado".
O mais preocupante é que esta inovação desregulada cria dois tipos de clientes: os informados, que navegam este novo mundo com cautela, e os outros, que assinam contratos sem perceber que estão a entrar em território desconhecido. A literacia financeira em Portugal não acompanhou esta explosão de complexidade.
Os supervisores bancários parecem nadar contra a maré. Enquanto tentam regular produtos que já existem, os departamentos de inovação dos bancos criam três novos. É uma corrida onde os reguladores estão sempre a perder por uma volta.
No final, a questão que fica no ar é simples: esta inovação serve realmente os clientes ou serve principalmente para contornar regulações e aumentar margens? Os números sugerem a segunda opção - as comissões nestes novos produtos são, em média, 22% superiores às dos créditos tradicionais equivalentes.
O crédito em Portugal deixou de ser um simples empréstimo para se tornar um labirinto de opções onde cada porta aberta revela três corredores secretos. E no centro deste labirinto, os bancos seguram o mapa - quando decidem mostrá-lo.
O lado oculto dos créditos: como os bancos portugueses estão a reinventar as regras do jogo
