Num mundo onde os nossos animais de estimação são tratados como membros da família, o seguro para animais parece uma solução óbvia. Mas o que acontece quando o teu cão precisa de uma cirurgia urgente e descobres que a apólice que assinaste há dois anos não cobre 'condições hereditárias'? Esta é a realidade silenciosa que milhares de tutores enfrentam, muitas vezes só quando já é tarde demais.
As seguradoras não gostam de falar sobre isto, mas as exclusões escondidas nas letras pequenas são mais comuns do que imaginas. Condições como displasia da anca em raças grandes, problemas cardíacos em certas raças de gatos, ou até alergias que se manifestam após o primeiro ano de vida podem ser consideradas 'pré-existentes' ou 'hereditárias'. E assim, o seguro que pagaste religiosamente transforma-se num pedaço de papel inútil quando mais precisas dele.
Investiguei durante semanas os contratos de seis das maiores seguradoras de animais em Portugal. O que encontrei foi um padrão perturbador: cláusulas escritas em linguagem jurídica tão complexa que até um advogado precisaria de um dicionário especializado. 'Exclusão por manifestação clínica', 'limitação por zona anatómica', 'período de carência estendido' - são termos que soam inofensivos até o teu animal precisar de tratamento.
Os veterinários com quem falei contaram-me histórias que nunca aparecem nos folhetos publicitários. Como a da cadela Luna, uma golden retriever de quatro anos cujo tratamento para um tumor custou 3.000 euros aos donos, apesar de terem seguro. A seguradora alegou que era uma 'condição genética comum na raça', uma exclusão que os tutores juraram nunca lhes ter sido explicada claramente.
Mas não são apenas as raças puras que sofrem. Os animais de raça mista, muitas vezes considerados mais resistentes, enfrentam outro tipo de armadilha: a 'exclusão por falta de histórico médico completo'. Como provar que o teu cão adotado não tinha um problema cardíaco antes de o levares para casa, se não tens os seus registos veterinários dos primeiros meses de vida?
O mercado de seguros para animais cresceu 40% nos últimos três anos em Portugal, segundo dados da ASF. Com este crescimento vieram produtos cada vez mais complexos e, paradoxalmente, menos transparentes. Algumas seguradoras oferecem agora 'coberturas premium' que custam o dobro do básico, mas quando analisadas detalhadamente, revelam-se apenas versões repaginadas das mesmas exclusões.
Há, no entanto, uma luz no fim do túnel. A nova legislação europeia sobre transparência em contratos de consumo, que entra em vigor no próximo ano, pode forçar as seguradoras a simplificar a linguagem e destacar claramente as exclusões. Enquanto isso, especialistas sugerem três passos cruciais: pedir sempre a lista completa de exclusões por escrito, questionar especificamente sobre condições comuns à raça do teu animal, e considerar a criação de um fundo de emergência paralelo ao seguro.
O caso mais revelador que encontrei foi o de um gato siamês chamado Simba. Os donos pagaram seguro durante sete anos, sempre sem problemas até que Simba desenvolveu problemas renais. A seguradora recusou a cobertura, alegando que problemas renais são 'comuns em gatos idosos' - uma categoria que não aparecia em lado nenhum do contrato original, mas que foi adicionada numa atualização de termos que os donos aceitaram sem ler.
No final, a verdade mais dura é esta: um seguro para animais só é tão bom quanto a honestidade da empresa que o vende. E enquanto os tutores continuarem a assinar contratos sem os ler na íntegra, as histórias como a de Luna e Simba vão repetir-se. A solução? Educarmo-nos, questionarmos, e exigirmos a transparência que os nossos companheiros de quatro patas merecem.
A próxima vez que considerares um seguro para o teu animal, lembra-te: as perguntas difíceis hoje podem evitar despesas impossíveis amanhã. E se um vendedor te disser que 'todas as coberturas são basicamente iguais', é precisamente nesse momento que deves começar a desconfiar.
Seguro para animais de estimação: o que ninguém te conta sobre as exclusões ocultas
