Num país onde mais de metade dos lares portugueses tem pelo menos um animal de companhia, o seguro para animais de estimação surge como um tema quente, mas repleto de zonas cinzentas. Enquanto as seguradoras apresentam folhetos coloridos com promessas de proteção total, a realidade nos bastidores revela histórias de tutores que descobrem demasiado tarde que a apólice que assinaram não cobre precisamente o problema do seu companheiro.
A primeira armadilha esconde-se nas letras miúdas das exclusões. Muitos donos só percebem que o seguro não cobre doenças hereditárias ou congénitas quando o veterinário diagnostica displasia da anca no pastor-alemão de cinco anos. Outros descobrem que os tratamentos dentários, frequentemente necessários em cães idosos, ficam de fora da maioria dos planos básicos. E há ainda quem se depare com limites anuais ridículos que se esgotam após uma única emergência.
A segunda camada desta investigação leva-nos aos preços aparentemente baixos que escondem franquias elevadas. Um seguro que custa 10€ por mês pode parecer uma pechincha, até se perceber que tem uma franquia de 150€ por incidente. Para um gato que precisa de três consultas por uma infeção urinária recorrente, isso significa pagar 450€ do próprio bolso antes de qualquer reembolso. As seguradoras contam com o facto de que muitos animais terão problemas menores frequentes, fazendo com que os tutores paguem quase tudo enquanto mantêm a sensação de estarem protegidos.
A terceira revelação vem dos próprios veterinários, que em off confessam que algumas seguradoras pressionam as clínicas para usar medicamentos mais baratos ou procedimentos menos dispendiosos, mesmo quando não são o ideal para o animal. "Já tive casos em que a seguradora recusou autorização para uma ressonância magnética, insistindo numa radiografia simples que não daria o diagnóstico preciso", conta uma veterinária de Lisboa que pede anonimato.
Mas nem tudo são más notícias. A investigação descobriu também histórias de sucesso: seguros que salvaram famílias de despesas de milhares de euros quando o labrador precisou de uma cirurgia de emergência após engolir uma bola, ou quando o gato siamês desenvolveu diabetes e necessitou de tratamento vitalício. A chave, segundo especialistas consultados, está na comparação minuciosa não apenas dos preços, mas das coberturas específicas.
Um aspecto frequentemente negligenciado é a cobertura de responsabilidade civil. Enquanto muitos pensam apenas em despesas veterinárias, poucos consideram que se o seu cão causar um acidente ou danos a terceiros, podem enfrentar custos astronómicos. Algumas apólices incluem esta proteção, outras vendem-na como extra, e muitas simplesmente ignoram o tema.
A idade do animal revela-se outro divisor de águas. Contrariamente ao que muitos supõem, não é apenas os animais mais velhos que enfrentam dificuldades. Muitas seguradoras impõem limites de idade para entrada (geralmente até 8 anos para cães e 10 para gatos) e aumentam drasticamente os prémios após certa idade. O resultado é que quando o animal mais precisa de proteção, na sua fase sénior, o seguro torna-se proibitivamente caro ou simplesmente indisponível.
A revolução digital trouxe também novas opções. Surgiram startups que oferecem seguros totalmente online, com processos de reclamação simplificados através de aplicações móveis. Estas novas players prometem transparência total, mostrando em tempo real o que está coberto e o que não está. No entanto, a nossa investigação encontrou que algumas destas empresas têm redes veterinárias limitadas, forçando os tutores a viajar longas distâncias para clínicas parceiras.
O consenso entre os especialistas é claro: o seguro ideal não existe. Cada tutor deve fazer uma análise honesta do seu animal (raça, idade, histórico de saúde), do seu próprio perfil financeiro, e das reais necessidades. Para um gato de interior jovem e saudável, um plano básico pode ser suficiente. Para um cão de raça grande com predisposição para problemas articulares, vale a pena investir num plano premium que cubra tratamentos especializados.
A lição final desta investigação é simples: ler não apenas o resumo promocional, mas a apólice completa antes de assinar. Perguntar especificamente sobre exclusões relacionadas com a raça do animal. Comparar não apenas preços mensais, mas franquias, limites anuais, e percentagens de reembolso. E talvez o mais importante: entender que um seguro é uma ferramenta de gestão de risco, não um passe para a saúde perfeita do animal. A melhor proteção continua a ser a prevenção: alimentação adequada, exercício regular, e check-ups veterinários periódicos.
No mundo dos seguros para animais, como em tantos outros, o diabo está nos detalhes. E esses detalhes podem fazer a diferença entre salvar a vida do seu companheiro ou enfrentar a dolorosa decisão financeira que nenhum tutor quer tomar.
Seguro para animais de estimação: o que ninguém te conta sobre coberturas, exclusões e como evitar armadilhas
