Num país onde mais de metade dos lares tem pelo menos um animal de companhia, o seguro para animais de estimação surge como uma promessa de tranquilidade. Mas será que conhecemos realmente o que estamos a contratar? A verdade esconde-se nos detalhes que poucos se dão ao trabalho de ler.
A primeira grande ilusão é a cobertura total. A maioria dos seguros anunciados como 'completos' exclui condições pré-existentes, doenças hereditárias e tratamentos dentários de rotina. Um cão com displasia da anca diagnosticada antes do contrato nunca será coberto para essa condição. Os gatos siameses, propensos a problemas cardíacos, podem ver essas patologias excluídas por serem consideradas 'de raça'.
Os limites anuais são outra armadilha bem escondida. Contratos com prémios atrativos costumam ter tetos baixos - 500 a 1000 euros anuais parecem muito até surgir uma emergência cirúrgica que facilmente ultrapassa os 3000 euros. O dono acaba por pagar do bolso a diferença, anulando o propósito do seguro.
As franquias funcionam como barreiras dissuasoras. Muitos seguros têm franquias de 50 a 100 euros por incidente. Para um gato com infeções urinárias recorrentes, cada visita ao veterinário significa pagar esta quantia antes da cobertura começar. No final do ano, o dono pode gastar mais em franquias do que pouparia sem seguro.
A idade do animal é o factor mais determinante e menos discutido. A partir dos 8 anos para cães e 10 para gatos, os prémios disparam ou a cobertura desaparece. É precisamente quando mais precisam de cuidados que ficam desprotegidos. As seguradoras sabem que os custos veterinários aumentam exponencialmente com a idade.
As exclusões por 'comportamento de risco' são vagas e perigosas. Um cão que persiga um carro e seja atropelado pode ver o tratamento recusado por 'comportamento perigoso'. Um gato que caia de uma varanda por instinto de caça pode ser considerado 'negligência do dono'. Estas cláusulas dão margem interpretativa às seguradoras para recusar indemnizações.
Os períodos de carência são uma cortina de fumo. Muitos donos só descobrem que certas coberturas só começam 30 dias após a contratação quando o animal precisa de cuidados urgentes. Doenças que surgem durante este período ficam automaticamente catalogadas como pré-existentes.
Os aumentos anuais são silenciosos mas implacáveis. Um prémio que começa em 15 euros mensais pode duplicar em três anos sem justificação clara. O dono fica preso: se mudar de seguradora, perde a cobertura para condições desenvolvidas durante o contrato anterior.
As alternativas existem mas raramente são apresentadas. Planos de saúde veterinários com clínicas parceiras, fundos de emergência pessoais ou simplesmente poupanças dedicadas podem ser mais vantajosos para animais jovens e saudáveis. O segredo está em calcular o custo total ao longo da vida do animal, não apenas o prémio mensal.
A transparência é a maior vítima deste mercado. Comparar seguros torna-se uma tarefa hercúlea quando cada um usa terminologia diferente para as mesmas exclusões. O que uma seguradora chama de 'doença crónica' outra designa como 'condição de longo prazo', com implicações diferentes na cobertura.
A solução passa por uma leitura minuciosa que poucos fazem. Pedir a lista completa de exclusões por escrito, questionar cada termo vago e calcular cenários reais são passos essenciais. Um seguro que não cobre o tratamento de um tumor comum ou uma fratura por queda não vale o papel em que está escrito.
No final, a decisão deve basear-se na realidade do animal específico, não em promessas genéricas. Um pastor alemão com predisposição para problemas articulares precisa de coberturas diferentes de um pug com tendência respiratória. Personalizar a proteção, mesmo que custe mais, é a única forma de garantir verdadeira segurança.
O mercado de seguros para animais cresce a dois dígitos anuais, alimentado pelo amor incondicional que temos pelos nossos companheiros. Mas esse mesmo amor não pode cegar-nos para as letras pequenas que podem deixá-los desprotegidos quando mais precisam. A verdadeira proteção começa com informação, não com assinaturas.
Seguro para animais de estimação: o que ninguém te conta sobre coberturas, exclusões e letra pequena
